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      當前位置:首頁 > 企業融資 > 行業動態
      近年來,傳統小貸進入了增速放緩、風險增加的瓶頸期,傳小貸公司紛紛開始尋求轉型升級,而結合互聯網技術發展起來的“互聯網+小貸”或將成為下一個風口。“互聯網+小貸” 作為互聯網金融的主要形式之一,由于方便快捷的交易特點迅速發展起來。
      與線下傳統小貸公司不同,互聯網小貸依托互聯網平臺面向全國開展業務,并綜合利用網絡平臺積累的客戶經營、消費、交易以及生活等行為大數據信息或即時場景信息分析客戶信用風險和進行預授信,并在線上完成貸款申請、審核、發放和回收等全流程貸款服務。

      互聯網小貸法律法規概述
      關于互聯網小額貸款公司的法律法規的專門規定,目前只有《中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、工商總局、法制辦、銀監會、證監會、保監會、國家互聯網信息辦公室關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發[2015]221號)“(八)網絡借貸” 規定,網絡借貸包括個體網絡借貸(即P2P網絡借貸)和網絡小額貸款。網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司,利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定,發揮網絡貸款優勢,努力降低客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。
      全國各地的“互聯網+小貸”試點區域的政府或金融局針對當地互聯網小貸出臺規范性文件。
      目前“互聯網+小貸”試點區域主要集中于上海、廣州、重慶、江西贛州、海南等省或省級市,上述試點省、市多出臺了關于網絡小額貸款公司的地方性規范性文件,對互聯網小貸進行規定。
      互聯網小額貸款公司,不僅應當遵守現有小額貸款公司監管規定,還應當遵守公司注冊地政府或金融局關于互聯網小貸的規范性文件或政策規定。

      互聯網小貸牌照申請流程
      因各地政策不同,申請流程有所區別,故以實例說明:
      《關于進一步促進本市小額貸款公司發展的若干意見》(滬金融辦〔2014〕85號)規定:“為提高本市小額貸款行業的業務創新和風險防控能力,對由大型互聯網服務企業發起設立、引入小額信貸現金技術的小額貸款公司,是推進小組在發起設立環節,可從持股比例、企業名稱等方面予以進一步支持,但應相應提高對其貸款‘小額、分散’等方面的監管要求。”

      設立小額貸款公司應符合的條件
      根據《上海市人民政府辦公廳轉發市金融辦等四部門關于本市開展小額貸款公司試點工作實施辦法的通知》(滬府辦發[2008]39號)、《關于印發〈上海市小額貸款公司監管工作指引(試行)〉等相關制度的通知》(滬金融辦〔2012〕277號)、《關于進一步促進本市小額貸款公司發展的若干意見》(滬金融辦〔2014〕85號)等規定,在上海設立小額貸款公司應符合的條件為:
      a. 小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司;
      b. 小額貸款公司主要發起人為企業法人,注冊地且住所在試點區(縣),管理規范、信用良好、實力雄厚,凈資產不低于5000萬元、資產負債率不高于70%、連續三年贏利且利潤總額在1500萬元以上,其他股東原則上為所在試點區(縣)的投資人;
      c. 小額貸款公司的注冊資本來源必須真實合法,全部為實收貨幣資本,一次足額繳納,不得以借貸資金和他人委托資金入股。新設小額貸款公司原則上實繳注冊資本不得低于2億元人民幣,對于規范經營、運行良好且需要補充資本的小額貸款公司,一年后允許增資擴股;
      d. 小額貸款公司應具有合理的股權結構。無關關聯關系的發起人不少于三個,單個主要發起人及其關聯方合計持股不得超過70%,其他單個股東及其關聯方合計持股不得超過10%,單個股東持股不得低于1%,主要發起人股權3年內不得轉讓、質押,其他股東一年內不得轉讓、質押;
      e. 申請成為小額貸款公司的高管人員,應具備與其履行職責相適應的金融知識和從業經驗。

      設立小額貸款公司的流程
      根據上海市中共上海市金融工作委員會、上海市金融服務辦公室通過“上海金融”網站公布的內容,在上海設立小額貸款公司的流程為:
      a. 主發起人首先向擬注冊所在區(縣)政府遞交設立小額貸款公司的申請材料;
      b. 區(縣)政府按要求對申請材料進行預審,預審通過后將申請材料和預審意見報市金融辦;
      c. 市金融辦征求有關成員單位意見后認為符合有關規定要求的,出具同意其籌建的文件。申請人在取得市金融辦同意其籌建文件之日起6個月內完成籌建工作;
      d. 申請人完成籌建工作后,書面報請區(縣)主管部門對籌建工作進行預驗收;
      e.預驗收通過后,區(縣)主管部門書面報請市金融辦對籌建工作進行正式驗收;
      f. 正式驗收通過后,由市金融辦作出同意小額貸款公司開業的批復;
      g. 經批準開業的小額貸款公司,持批準文件向工商行政管理部門申請注冊登記。

      設立小額貸款公司應提交的材料
      基于上文介紹的設立流程,主發起人首先向擬注冊所在區(縣)政府遞交設立小額貸款公司的申請材料。以上海市普陀區人民政府主辦的“上海普陀”網站公布的申請指南為例,在上海市普陀區設立小額貸款公司應提交的材料為:
      a. 設立小額貸款公司申請書;
      b. 公司設立方案;
      c. 股東基本情況;
      d. 股東出具的責任承諾書;
      e. 律師事務所出具的法律意見書;
      f. 營業場所所有權或使用權的證明文件;
      g. 公安、消防部門出具的營業場所安全、消防設施合格證明;
      h. 工商行政管理部門出具的《企業名稱預先核準通知書》;
      i. 依法設立的驗資機構出具的驗資報告。

      實踐城市

      重慶
      雖然沒有成文的地方性法規支持,但重慶市目前已經集中了全國最多的網絡小額貸款公司。設立時間最早的在2008年,最晚的直到2015年年末。發起股東的類型也多種多樣,即包括以阿里、百度、小米等為代表的互聯網巨頭,也有海爾、蘇寧、世茂集團等線下傳統巨頭或上市公司,同時還有外國企業股東和純自然人股東??梢?,在網絡小額貸款公司的設立審批實踐上,重慶的開放程度已走在了全國的最前列。
      目前在重慶設立的網絡小額貸款公司,其經營范圍的表述有以下幾種類型:
      第一種,在全國范圍內開展辦理各項貸款、票據貼現、資產轉讓業務(國家法律、行政法規禁止的不得經營;國家法律、行政法規規定取得許可后方可從事經營的,未取得許可前不得經營)。
      第二種,全國范圍內開展各項小額貸款,票據貼現,資產轉讓業務(不得從事吸收公眾存款或變相吸收公眾存款、發放貸款以及證券、期貨等金融業務);以上業務在重慶市以外限于通過互聯網方式線上開展。
      第三種,在重慶市主城九區內開展各項貸款票據貼現、資產轉讓業務。在除重慶市主城區外的全國范圍內開展以上業務僅限于通過互聯網方式線上開展。

      廣州
      2014年5月,廣東省金融辦批復同意在位于廣州市越秀區的廣州民間金融街設立互聯網特色小額貸款公司。隨后,包括唯品會、熊貓煙花、保利地產、平安好貸等多家知名互聯網企業、上市公司在廣州越秀區設立了互聯網特色小額貸款公司,包括同程旅游、拉卡拉等知名互聯網企業也已獲得批準進入設立階段。
      廣州市設立的網絡小額貸款公司的特點是,經營范圍中并未突出網絡小額貸款的內容,而是反映在金融辦核發的批文當中。其經營范圍表述統一為:小額貸款業務(具體經營項目以金融管理部門核發批文為準)。

      杭州
      設立于2010年3月的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。經營范圍:許可經營項目:在全國范圍內開展辦理各項小額貸款、小企業發展、管理、財務等咨詢及其他經批準的業務。

      江蘇
      從江蘇省金融工作辦公室網站公開的信息來看,該省金融辦已審核批復多家互聯網科技小額貸款公司的設立申請,但尚未查詢到工商登記注冊的信息。

      其他
      根據媒體報道和企業自主宣傳,在海南、上海等地也開放了針對互聯網企業、互聯網金融企業的小額貸款公司設立申請,例如海南的宜信、先鋒網信,上海的攜程、萬達等等。但是,在這些小額貸款公司的經營范圍中,沒有明確的“互聯網”和“網絡”字樣,金融辦的批復中是否許可其通過互聯網突破地域限制開展業務尚不得而知。

      融都服務:
      牌照申請及業務咨詢服務
      融都科技定位于互聯金融方案定制專家,憑借著服務小貸行業的豐富經驗,為客戶提供互聯網小貸牌照申請咨詢、相關政策解讀梳理、業務模式及成功案例講解服務。

      系統支持服務
      貸款自助營銷平臺:融都自助營銷系統是融都科技專為各類小貸公司提供的貸款業務快速申請系統。該系統作為客戶資金需求申請的入口,客戶通過網貸自助營銷系統前臺,在前臺頁面進行快速注冊、申請貸款,融資操作。
      金融資產風控系統: 融都金融資產風控系統是融都科技專為各類金融公司提供對小貸業務管理即資產風控系統。該系統對資產風險的全面無死角風控,主要涵蓋量化模型、大數據風控、流程風控、五級風控等四大維度。
      大圣數據:大圣數據為金融機構免費對接眾多數據機構,提供企業、個人多維度的信息查詢,幫助金融機構大幅降低了數據的使用門檻,管理成本。企業機構可通過大圣數據按需查詢單個數據接口,也可打包組合查詢多個數據接口,幫助客戶輕松管理多家數據機構的數據。

      資產資金對接服務
      融都科技整合資產端與資金端多方資源,為客戶拓展資產(資金)合作渠道,實現資產與資金高效閉環對接。
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